Le montant et la durée
- Comparer intérêts simples et composés.
- Comprendre la fréquence de capitalisation.
- Distinguer la croissance de l’épargne des intérêts sur un prêt remboursé.
Le capital est le montant de départ épargné ou emprunté. Le taux relie les intérêts à un solde sur une période définie. Un taux de 5 % par an ne signifie pas 5 % chaque mois. Lisez toujours la période indiquée avec le pourcentage.
L’épargnant peut recevoir des intérêts ; l’emprunteur en paie généralement. Pour comprendre le résultat, demandez quel solde sert au calcul, à quelle fréquence les intérêts sont calculés et crédités, et si des versements ou retraits interviennent. Le pourcentage seul ne suffit pas.
Les intérêts simples
Le calcul porte toujours sur le capital initial. Avec Rs 10 000 à un taux fictif de 5 % par an, une année rapporte Rs 10 000 × 0,05 = Rs 500. Cinq années rapportent Rs 2 500, soit Rs 12 500 au total. Le capital reste inchangé et les intérêts restent à votre disposition.
Les intérêts seuls correspondent au capital multiplié par le taux annuel puis par le nombre d’années. Il faut ajouter le capital pour obtenir le montant final. Ce modèle pédagogique n’est pas la description de tous les produits. Un crédit à taux calculé sur le capital initial doit être comparé avec soin à un crédit sur solde dégressif.
Les intérêts composés
Avec une capitalisation annuelle, les intérêts crédités entrent dans le solde de l’année suivante. La première année rapporte encore Rs 500. La deuxième commence avec Rs 10 500 et rapporte donc Rs 525 à 5 %. Le solde produisant des intérêts augmente même sans nouveau versement.
Le montant final composé est capital × (1 + taux annuel) élevé au nombre d’années, pour une capitalisation annuelle. Ici, seul l’affichage est arrondi à deux décimales. Une banque peut arrondir chaque crédit et utiliser une convention précise de décompte des jours : son résultat peut donc légèrement différer.
Modifier une hypothèse à la fois
Comparez intérêts simples et capitalisation annuelle. Taux constants fictifs, sans versements supplémentaires, retraits, frais, impôts ni inflation. Modifiez une valeur et expliquez pourquoi le résultat change.
Résultats de la comparaison
| Années | Intérêts simples | Capitalisation annuelle |
|---|---|---|
| 0 | Rs 10 000,00 | Rs 10 000,00 |
| 1 | Rs 10 500,00 | Rs 10 500,00 |
| 2 | Rs 11 000,00 | Rs 11 025,00 |
| 3 | Rs 11 500,00 | Rs 11 576,25 |
| 4 | Rs 12 000,00 | Rs 12 155,06 |
| 5 | Rs 12 500,00 | Rs 12 762,82 |
Intérêts simplesCapitalisation annuelle
La fréquence compte
Un taux annuel nominal capitalisé chaque mois n’est pas équivalent au même taux capitalisé une fois par an. Dans un modèle mensuel simplifié, 12 % nominaux par an donnent 1 % par mois. Réinvestis pendant douze mois, ils produisent environ 12,68 % sur l’année. Vérifiez les définitions du produit et les règles de présentation applicables.
Comparez les mêmes périodes et hypothèses. Ne prolongez pas sur cinq ans un taux promotionnel valable seulement trois mois. Conditions de solde minimum, restrictions de retrait et frais peuvent aussi modifier le résultat réel.
Sur un prêt, le solde baisse généralement
Pour un crédit sur solde dégressif, les intérêts portent sur le capital restant dû selon le contrat. Une mensualité couvre les intérêts et généralement une part du capital. Si le taux reste identique, la baisse du capital peut réduire les intérêts suivants. Cela diffère de l’épargne laissée intacte qui augmente chaque année.
Selon l’accord, des intérêts impayés peuvent être ajoutés à certaines dettes. Ne supposez pas que tous les crédits fonctionnent comme la courbe d’épargne, ni que chaque versement réduit automatiquement le capital. Les frais, retards et règles d’affectation des paiements peuvent intervenir.
Le rendement ne se limite pas aux intérêts
Un solde peut augmenter alors que son pouvoir d’achat diminue. Si les prix montent plus vite que le rendement net, cet argent achète moins. Les frais et les éventuels impôts réduisent aussi ce que vous conservez. Les exemples les excluent afin d’isoler le mécanisme des intérêts.
Retenez trois vérifications : le solde utilisé, la période du taux et le traitement des intérêts une fois crédités ou facturés. Elles sont plus utiles qu’une formule mémorisée sans ses hypothèses.
Les mots à retenir
- Capital : montant initial épargné ou emprunté.
- Taux : intérêts rapportés à un solde et à une période.
- Capitalisation : ajout des intérêts au solde qui produira de nouveaux intérêts.
- Pouvoir d’achat : ce que votre argent permet d’acheter.
Poursuivre et consulter les sources
Planifier une épargne (le planificateur exclut les intérêts)
Source : Investor.gov — intérêts composés (en anglais)
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Rédigé le 5 novembre 2026. Exemples pédagogiques, sans offre bancaire ni conseil personnalisé.